Ceuta y Melilla son los territorios españoles que menor gasto per cápita tienen en seguros: 822 euros por habitante frente a los 2.214 euros de los madrileños. El Servicio de Estudios Económicos de Mapfre Economics, en su informe ‘El mercado español de seguros en 2025’ sobre la evolución del sector, recogió que ese año el volumen de primas total creció un 13,8 % con 85.903 millones de euros, especialmente, por el avance de los seguros de vida.
Según la entidad, la densidad de los seguros, que es el volumen de primas dividido entre la población, asciende a 1.732,9 euros de media en el país. Cataluña es la segunda comunidad después de Madrid, con 1.680 euros. Son los mercados con mayor desarrollo del seguro en España. Por el contrario, Ceuta y Melilla (822 euros por habitante), Murcia (1.010 euros) y Canarias (1.024 euros) están en el extremo opuesto.
En AXA Oficina Seguros Sociedad Melillense Arias, una agencia con años de recorrido en la ciudad, explican que los seguros que más se comercializan en el territorio son los de auto y moto. Les siguen los de hogares y comunidades, y los requeridos para obtener permisos de obras, de responsabilidad civil. Los de asistencia de viaje tienen mucha demanda por parte de los melillenses.
Pero, lo más reseñable, es que “somos líderes en autos aquí en la ciudad”. Eso sí, con precios disparados con respecto a la Península, añaden desde la oficina. El motivo es el índice de siniestralidad que registra la plaza de Melilla, un dato que mide la relación entre el nivel de producción y el número de siniestros declarados. Muchas veces, estos problemas son causados por terceros de forma intencionada.
Por ejemplo, casos en los que se prende fuego a un vehículo pensando que “se van a hacer de oro”, y luego la realidad es bien distinta. El valor penal del coche degrada normalmente el precio que tiene de fábrica o de compra-venta. “Se llevan la sorpresa de que, a nivel económico, les dan dos duros mal contados. Y se han quedado sin coche”. Ese es el motivo por el que se paga más en la ciudad autónoma.
Cuando se analiza el coste de las dos ciudades autónomas en comparación a la Península, la diferencia sorprende. Almería tiene una de las tarifas más altas, que en 2025 rozaba los 350 euros de media en seguros a terceros. A todo riesgo con franquicia, Sevilla lideraba con 437 euros anuales. La tendencia, por lo general, ha ido a la alza en los últimos años, y el precio final depende de factores diversos.
No obstante, en Melilla, la póliza media costaba 772 euros, cuando el PIB per cápita estaba en 20.479 euros. Es el dato más alto frente al más bajo de todo el país según el INE. Los ceutíes pagaban una media de 618 euros al año, con una renta de poco más de 22.750 euros.
Pólizas de seguros
En la agencia ofrecen campañas muy buenas a nivel de precios. Lo cierto es que hay seguros que son indispensables y, prácticamente, obligatorios. “Un problema en el hogar cuesta cuatro o cinco veces más que un problema con el coche”. Sea cual sea el daño, derivado de una avería de agua o eléctrica, si se extiende a los pisos colindantes, la factura se complica.
Es decir, se afrontan los gastos del propio hogar, pero también los ocasionados a otros (locales comerciales, pisos…). “Ese daño cuesta muchísimo dinero”, afirman en AXA Oficina Seguros Sociedad Melillense Arias. Con el coche, en cambio, si el golpe es muy fuerte y queda muy dañado, “cuesta más repararlo que comprarlo”. Se declara el vehículo como “pérdida total” y no se repara, solo se concede una indemnización económica si procede.
Las compañías de seguros prefieren no tener clientes jóvenes, expresan, refiriéndose a los que acaban de cumplir la mayoría de edad. “Sabemos que tienen el 99 % de probabilidad de que salgan y den un golpe”. Las cuotas son hasta diez veces más altas, pero para las compañías siguen sin ser rentables. Con el coche nuevo y el carnet recién sacado, por mucho que paguen dos o tres mil euros al año, no se comparan a los más de seis mil de siniestro que pueden ocasionar.
En esta oficina, sin embargo, por ser una de las más antiguas de la ciudad, tienen “el máximo nivel, un trato muy cercano” y sí trabajan este perfil. Lo hacen, en parte, porque son los hijos de asegurados que llevan ya mucho tiempo con ellos. “Pedimos una serie de permisos, y muchas veces nos condicionan con pólizas más pequeñitas, enfocadas en cuestiones de salud”. Suelen cubrir la hospitalización y la indemnización económica en caso de accidente.
Por otro lado, recomiendan leer la “letra pequeña” del seguro antes y después de firmar el contrato, teniendo claro qué garantías se están eligiendo. Lo que esté declarado en los capitales contratados es lo que finalmente queda cubierto en caso de siniestro. Si se trata del mobiliario del hogar, lo conveniente es escoger un seguro que cubra casi la totalidad del valor de los muebles para que no haya un “infraseguro”.
“Hay personas que se van dando cuenta de esos problemas y el día de mañana se curan en salud. Prefieren pagar un poquito más y estar tranquilos”. Volviendo al informe de Mapfre Economics, la penetración del seguro (la relación entre las primas y el PIB), fue del 5,1 % en 2025. Este dato muestra el peso relativo del negocio asegurador en la economía. España está, además, a la cola en Europa con los seguros de vida.
Por este motivo, la Brecha de Protección del Seguro, que mide la diferencia entre el nivel de seguros idóneo para el desarrollo económico y social y el que realmente existe, aumentó hasta los 45.900 millones de euros. El volumen actual es de 85.900 millones, y el nivel óptimo se situaría en los 131.800 millones.
Parece que, en todo el país, todavía hay muchas personas que desconfían a la hora de contratar un seguro, aunque el importe a pagar por un siniestro o accidente pueda ser mucho más elevado ante la falta de protección y cobertura. Al final, como suele decirse, “lo barato sale caro”. Las agencias aconsejan contratar planes que encajen con las circunstancias de cada persona, y tener siempre presente qué condiciones quedan establecidas en los contratos.
