“En términos generales, existe muy poca cultura financiera en España”

Aunque estudió Geología, siempre le había gustado el mundo de las finanzas y en ello se formó de manera autodidacta. El punto de inflexión para decidirse a trabajar en estas cuestiones económicas se produjo cuando gente de su entorno perdió dinero por estar mal asesorada y ahí se dijo que nunca más nadie pasaría por eso. Era el año 2012 y desde entonces sigue actualizándose día a día para ofrecer lo mejor a sus clientes y hacerlo de manera objetiva, clara y directa. No trabaja con compañías concretas sino más bien con todas las tops. Él es Daniel Cuesta y con él hablamos de ahorros, de inversión y de cultura financiera.

-¿Qué es un consultor financiero? ¿En qué puede ayudar a sus clientes?

-Un consultor financiero es una persona que siempre está ahí para ayudarte a cumplir tus objetivos financieros de corto, medio y largo plazo tan a nivel asegurador como financiero. Todo el mundo debería contar con un consultor financiero. La mayoría de las veces no se hace porque se suele asociar a un elevado coste por consulta o servicio y, sobre todo, a tener mucho dinero (siempre nos lo han vendido así desde la banca privada). En mi caso no es así. Al cliente no se le cobra nunca nada ya que a mi me pagan las compañías con las que elija el cliente trabajar (bajo mi supervisión y aprobación por supuesto.

-¿Qué es la planificación financiera? ¿Para qué sirve?

-Como su nombre indica, planificar es elaborar un plan detallado y personalizado que te permita alcanzar tus objetivos tanto aseguradores como financieros en el corto, medio y largo plazo. Es muy importante que se entienda esa planificación al igual que los productos que se necesiten

para conseguir dichos objetivos.

-¿Cuál es la mejor forma de ahorrar?

-Todo lo que sea ahorrar generando más rendimiento que el valor de la inflación (3% histórica de media anual), ya es un ahorro efectivo. Lo importante es que el consultor sepa adaptarse al perfil del cliente para evaluar las herramientas que mejor se le adapten. Hay muchas buenas formas de ahorrar, pero lo que está claro es que el dinero parado en el banco no puede estar, porque no se le está sacando rentabilidad e iremos perdiendo poder adquisitivo.

-¿Todo el mundo puede ahorrar?

-Sabemos que muchas veces cuesta llegar a fin de mes y hay familias en dificultades reales, pero si tenemos cubiertas las necesidades básicas, claro que hay margen para el ahorro. El problema viene si no lo separas antes del resto de gastos a primeros de mes… Así no ahorrarás nunca…esa es la clave. Y lo que debe preguntarse cada uno es si quiere ahorrar, no si puede, ya que, salvo excepciones, ahorrar 50€ al mes está al alcance de la mayoría. Obviamente cuanto mayor capacidad de ahorro exista más completa podrá ser la planificación.

-¿Qué cantidad mensual debe ahorrarse?

-Una cantidad que después de quitar los gastos fijos (incluidos ocio, vacaciones, Netflix y todos los demás) y tener claros los ingresos mensuales, sea cómoda para que prácticamente no te suponga ningún esfuerzo. Cómo hemos comentado antes, desde 50€ al mes se puede hacer una buena planificación y tener nuestro futuro resuelto

-¿Qué pasa con Hacienda y nuestros ahorros?

-Otra labor del consultor financiero consiste en estar actualizado tanto a nivel de productos como a nivel fiscal, para poder ofrecer a los clientes herramientas que el día que las tengan que rescatar, tengan una ventaja fiscal importante y tengan que tributar lo menos posible (a veces incluso prácticamente nada). Como las herramientas de ahorro/inversión más demandadas suelen ser a medio/largo plazo que es donde están nuestros objetivos más importantes (jubilarse bien, quitarme años y capital de la hipoteca, ahorrar para nuestros hijos…), de Hacienda no hay que preocuparse hasta que no se hagan rescates. En ese caso, el consultor financiero te dirá que hay que hacer.

-¿Cómo afecta la inflación a nuestro dinero?

-Tú piensa lo que podías comprar hace 10 años con un euro y lo que puedes comprar ahora. Si tienes ese euro en el cajón, vale mucho menos hoy que hace años, y sigue siendo el mismo euro. Ahora estamos en un momento de inflación muy alto, pero la media histórica anual es de un 3%. Esto quiere decir que todo lo que tu dinero trabaje y te de por debajo de esa rentabilidad, significa pérdida de poder adquisitivo (tu dinero vale menos y por consiguiente, puedes comprar menos cosas). Hazte esta pregunta, ¿Cuánto vale tu dinero en el banco? Si la respuesta es 0 o muy poco, ya sabes en qué manos ponerte para solucionarlo.

-¿Invertir es la solución?

-Lo q hay q tener es una buena planificación y no tener todos los huevos en la misma cesta (diversificación). Yo diferencio mucho entre ahorrar e invertir, aunque ambos conceptos tengan que ver con el dinero. Ahorrar es quitarse una cantidad cómoda al mes con la que en el medio y largo plazo conseguiremos una cantidad importante de dinero sin darnos cuenta y de manera cómoda. Invertir es tener un excedente (teniendo en cuenta el colchón de imprevistos) en la cuenta de 3.000 euros, 5.000 euros, 20.000 euros… y querer entrar al mercado para rentabilizarlo y que no se me devalúe. Como he dicho antes, una buena planificación engloba ambas cosas, la parte del ahorro y de la inversión. Todo el mundo puede ahorrar. Para invertir ya hablamos de familias que tengan algo más de excedente.

-¿Cuáles son los principales perfiles del inversor español?

-Si a ti en algún momento te hablan de perfiles y te dicen que en uno de tus perfiles puede que tu dinero pueda tener fluctuaciones a la baja, nadie querría y todos seríamos del mismo. Pero hay que explicarlo bien. En términos generales, el perfil español es conservador por lo que nos han inculcado y porque existe muy poca cultura financiera en términos generales. Pero si te hablan que teniendo en cuenta el horizonte temporal, puedes tener una bajada, pero tienes grandes posibilidades de generar mucho capital, el perfil puede cambiar. El perfil va a depender de la persona y de cómo se le expliquen esos perfiles teniendo en cuenta que puede pasar en cada uno.