El 23,10% de los melillenses no pueden afrontar el pago de sus hipotecas

En un contexto socioeconómico donde los precios de productos básicos continúan al alza afectados por la inflación, el precio de la vivienda se aproxima a datos del boom inmobiliario de la crisis financiera del año 2008 y el alquiler de los precios en las viviendas están disparatados, el 23,10% de los melillenses han visto sus facturas hipotecarias afectadas por todos estos factores impidiendo así hacer frente al pago de estas hipotecas. Según los datos ofrecidos por el Instituto Nacional de Estadística de 2022, por detrás de Ceuta con un 24,10%, la Ciudad Autónoma de Melilla se sitúa en segunda posición en este ranking. Les sigue Baleares con un 20,5% y Canarias con un 20%.

Así pues, el 13,2% de los hogares españoles han presentado retrasos en los pagos relacionados con la vivienda principal o compras a plazos de viviendas.

Según la ley, considera impagos en un plazo de 12 meses cuando el inquilino no puede hacer frente a su hipoteca, y si la misma está a mitad del plazo. En caso de que ocurra en la segunda mitad del plazo del pago de la hipoteca, los impagos son considerados pasados los 15 meses.

Los expertos de Housfy Hipotecas sugieren que los ciudadanos deben anticiparse ante esta situación para así evitar los impagos hipotecarios.

“Si te esperas a que el banco te tenga que llamar porque llevas meses sin pagar, no va a estar tan receptivo a negociar”, avisa David Espiago, director de negocio bancario de la empresa de intermediación financiera.

Ayudas al pago de la vivienda

Ante esta posibilidad del pago de la hipoteca, en Melilla se pueden solicitar ayudas en concepto de hipoteca o alquiler para los ciudadanos melillenses que tienen imposibilidad de pagos hipotecarios desde la Sede Electrónica de la Ciudad Autónoma de Melilla, en las distintas oficinas integradas en el Sistema de Registro Único de la Ciudad Autónoma de Melilla, así como en los lugares previstos en el artículo 16.4 de la Ley 39/2015, de 1 de octubre, del Procedimiento Administrativo Común de las Administraciones Públicas cuyo órgano gestor es la Consejería de Economía y Políticas Sociales y la Dirección General de Servicios Sociales.

En este sentido, y para los melillenses interesados, deben aportar una serie de documentos exigidos para el estudio de estas ayudas a la vivienda.

Entre ellas, Fotocopia de D.N.I / N.I.E/Pasaporte de todas las personas de la U.E.C.I. (personas que conviven en el domicilio), Formulario de Autorización para consulta de los Datos Tributarios Locales, Padrón Municipal de Habitantes, Acceso al Catastro, Seguridad Social (Vida Laboral y Certificado de Pensiones), INEM, IMSERSO y de la Ag. Est. de la Admon. mayor 16 años y el Atestado del Cuerpo y Fuerza de Seguridad que acredita la situación de inexistencia de alojamiento al solicitante y familia o copia del la Resolución judicial que acuerda el desahucio judicial , en su caso.

Además, tres tipos de presupuestos de viviendas en alquiler / requerimiento de pago del Banco o Entidad financiera de la hipoteca que es vivienda habitual del usuario, en su caso.

Asimismo, desde el Portal Cliente Bancario del Banco de España sugieren que la si con la venta de la vivienda no se cubre la totalidad de la deuda, el banco puede intentar cobrarla con todos los bienes de las personas que intervienen en la hipoteca, tanto prestatarios como avalistas. En todo caso esta posibilidad para el banco deberá estar pactada en el contrato.

Por otro lado, aunque no sea de aplicación el Código dirigido a los deudores hipotecarios más vulnerables, en cualquier momento de la vida del préstamo puede plantearse a la entidad una negociación para intentar conseguir mejores condiciones.

“No obstante, en caso de no poder atender al pago de la hipoteca y siempre que la unidad familiar del deudor esté dentro del “umbral de exclusión” previsto por el Real Decreto-ley 6/2012, puedes solicitar diversas medidas dirigidas a facilitar el cumplimiento de tus obligaciones. Entre ellas, y como última opción, la dación en pago, que consiste en la entrega de la vivienda habitual para cancelar la totalidad de la deuda”, dictamina el Portal.

Y es que, España atraviesa una profunda crisis económica desde hace cuatro años, sin haberse recuperado al 100% de la última crisis del 2008 durante los cuales se han adoptado medidas encaminadas a la protección del deudor hipotecario.

Como anuncia el Boletín Oficial del Estado en el anterior Decreto Ley mencionado, se han mostrado en ocasiones insuficientes para paliar los efectos más duros que sobre los deudores sin recursos continúan recayendo.

De la misma manera, resulta dramática la realidad en la que se encuentran inmersas muchas familias melillenses que, como consecuencia de su situación de desempleo o de ausencia de actividad económica, prolongada en el tiempo, “han dejado de poder atender el cumplimiento de sus obligaciones derivadas de los préstamos o créditos hipotecarios concertados para la adquisición de su vivienda”.

A través del Real Decreto ley 6/2012, de 9 de marzo, de medidas urgentes de protección de deudores hipotecarios sin recursos se recogen varias medidas a las que los deudores pueden acogerse según reúnan diversas condiciones incluidas en el "umbral de exclusión".

“Los fiadores, avalistas e hipotecantes no deudores que se encuentren en el umbral de exclusión podrán exigir que la entidad agote el patrimonio del deudor principal, sin perjuicio de la aplicación a éste, en su caso, de las medidas previstas en el Código de Buenas Prácticas, antes de reclamarles la deuda garantizada, aun cuando en el contrato hubieran renunciado expresamente al beneficio de excusión.”, recoge el Boletín Oficial del Estado.

Según David Espiago, de Housy Hipotecas, los bancos son los más interesados en negociar estas propuestas hipotecarias antes que comenzar un proceso judicial. Aún así, el titular de la vivienda debe reunir ciertos requisitos para poder acceder a estas alternativas.

Cambiar de variable a fijo.

Los últimos datos ofrecidos por el Banco de España que hablaba sobre el Euríbor en España, situaban un repunte al alza que superaba el 4% en el mes de julio. Son las cifras más altas desde que se registró en 2008 una subida del 5.3 en la tasa.

En la Ciudad Autónoma de Melilla, la variación interanual está establecida en un 4,4 %, rozando la burbuja de la compra de la vivienda nueva y usada.

El mercado hipotecario tampoco ha sido ajeno a estas fluctuaciones: con datos de mayo, los últimos disponibles, el número de préstamos hipotecarios sobre viviendas se han reducido un 24% en tasa anual.

Además, ante las subidas, se ha producido un giro hacia los tipos fijos: este tipo de préstamos —que en los últimos años ha sido ampliamente minoritario, dadas las condiciones favorables.

Si ya en el año 2018 pese a la subida del Euríbor, los melillenses pudieron ahorrarse 204 euros en su hipoteca, cinco años más tarde, junto a la subida de precios ocasionadas por la inflación, el encarecimiento de las hipotecas en Melilla han subido 230 euros mensuales.

Otra de las opciones clave para poder hacer frente al pago hipotecario de una vivienda en la ciudad, es cambiar el tipo variable de la hipoteca a fijo.

Con estas subidas de interés ocasionadas por el repunte del Euríbor, son muchos los que temen que su pago de hipoteca llegue a ser más que un problema.

Desde las previsiones del Euríbor no remarcan bajadas reales hasta mediados del próximo año 2024, el Gobierno aprobó un Real Decreto-ley por el que se modifica el Código de Buenas Prácticas creado en 2012 y donde se suspenden durante este año las compensaciones y comisiones para pasar de tipo variable a fijo con el fin de incentivar el cambio y la ayuda al frente del pago de las hipotecas.

Testimonios

El Faro salió a la calle para preguntar a los melillenses que tipo de préstamos hipotecarios tienen en sus facturas.

“Desde el primer momento que nos metimos en el pago de una hipoteca elegimos el tipo bancario fijo, aunque es verdad que con la inflación nos está costando un poco más afrentarlo”, explicaba Carmen, una vecina melillense.

Manuel, que a la hora de adquirir el préstamo de su vivienda, puso el tipo de Euríbor a seis meses y se ha visto afectado en un año en una subida de casi 1% más que a principio de año.

“Aunque tengo la hipoteca variable a 6 meses, el precio a pagar de la hipoteca ha subido hasta el 3,9% en mis facturas”, afirmó el vecino de la ciudad.

También hay vecinos melillenses como Farid que explica que se ha visto obligado a cambiar el tipo variable a fijo para evitar más las subidas ocasionadas por el Euríbor.

“Tal como está la vida hoy día, me he visto obligado a cambios los tipos de interés del pago de la hipoteca para poder establecer una cuota fija al pago de la vivienda. Ahora tengo que apretarme más el cinturón y privarme de algunas cosas, pero prefiero eso a que tenga que vender mi casa para hacer frente a la deuda”, recalcaba el melillense.

Ante este caso, otra de las opciones que se pueden llevar a cabo para poder pagar la deuda hipotecaria es vender la propia vivienda. Es una vía que el ciudadano puede agotar si no logra llegar a un acuerdo con su entidad bancaria.

Así lo afirmaba a este medio otro ciudadano de Melilla, Joaquín, quien se ha visto en la tesitura de plantearse esta opción del pago de la hipoteca por el endeudamiento que está generando la subida de tipo variable con su vivienda.

“He llegado a plantearme el hecho de vender mi vivienda al banco para poder saldar mi deuda con ellos e intentar sacar algo de beneficio con esta venta y solventar el pago de la hipoteca”, aclaraba el vecino.

IBuyer

Los llamados iBuyer son empresas o grupo de inversores que compran casas al contado en apenas siete días, además se encargan de todos los trámites y documentaciones requeridas sin ningún tipo de comisión según HelpMyCash, comparador de productos bancarios.

Entre estas empresas están Tiko, Clikalia, Casavo o Rive que suelen actuar en algunas ciudades de España como Cádiz, Madrid, Barcelona, Valencia, Sevilla, Málaga o Bilbao y Zaragoza.

En este sentido, los iBuyer desarrollaron herramientas de tasación propias que cruzan datos de diferentes fuentes, como el Catastro, los portales inmobiliarios, los organismos oficiales y las propias operaciones de compraventa.

“Esto permite estimar el precio de la vivienda en segundos y hacer una oferta de compra en menos de 48 horas. Recuerda, sin embargo, que esta tasación es una estimación: la oferta definitiva se hace una vez que un técnico ha visitado la vivienda”, explican desde HelpMyCash.

Lo que está claro que existen muchas diferentes opciones para hacer frente a la hipoteca antes de que el ciudadano melillense se pueda arruinar bajo la deuda de su vivienda.