¿Cuánto se reduce la pensión si te jubilas a los 63 años?

La jubilación anticipada a los 63 años es una posibilidad legal contemplada en el sistema público de pensiones en España. Aunque representa una opción atractiva para quienes desean retirarse antes, supone asumir una reducción significativa en la cuantía de la pensión. Esta disminución no es temporal ni reversible: se aplica de forma permanente al importe mensual que el beneficiario recibirá durante toda su jubilación. Por ello, conocer exactamente cómo funciona y qué consecuencias tiene es esencial antes de tomar una decisión.

En 2025, la edad ordinaria de jubilación será de 66 años y seis meses, salvo que la persona haya cotizado al menos 38 años. En ese caso, podrá jubilarse a los 65 años sin penalización alguna. Para quienes deseen retirarse voluntariamente a los 63 años, la ley permite hacerlo, siempre que se cumplan ciertos requisitos. Uno de ellos es haber cotizado como mínimo 35 años a la Seguridad Social. También es necesario estar en alta o en situación asimilada al alta en el momento de solicitar la jubilación.

La principal consecuencia de retirarse antes de la edad legal es la aplicación de los llamados coeficientes reductores. Estos son porcentajes que se descuentan del importe de la pensión que correspondería si se accediera a ella a la edad ordinaria. La reducción varía según los meses que se anticipe la jubilación y los años de cotización acumulados. Cuanto mayor sea el adelanto y menor el tiempo cotizado, más elevado será el recorte.

Por ejemplo, un trabajador que se jubile dos años y medio antes de la edad legal y que haya cotizado menos de 38 años y seis meses puede ver reducida su pensión en torno al 21 por ciento. En cambio, si ha cotizado más de 44 años y seis meses, la penalización será menor, situándose aproximadamente en un 13 por ciento. Los coeficientes se aplican de forma mensual, no anual, lo que permite ajustes más precisos en función del momento exacto en que se produce la jubilación anticipada.

Estos porcentajes están recogidos en una tabla oficial publicada por el Ministerio de Inclusión, Seguridad Social y Migraciones. Su aplicación es automática y definitiva: una vez reconocida la pensión, el importe reducido no se modifica, salvo por las revalorizaciones generales que se aplican cada año. Es decir, el recorte permanece durante toda la vida del pensionista. Además, el cálculo tiene en cuenta también la base reguladora, es decir, la media de las bases de cotización de los últimos años de vida laboral.

Este sistema busca premiar las carreras largas de cotización y desincentivar salidas prematuras del mercado laboral, salvo en situaciones justificadas. La sostenibilidad del sistema de pensiones es una prioridad para el Gobierno, especialmente en un contexto de envejecimiento poblacional. De hecho, a partir del 1 de enero de 2026, la edad legal de jubilación volverá a incrementarse, situándose en 66 años y ocho meses para quienes no alcancen los 38 años cotizados. Esta subida progresiva responde a los compromisos adquiridos por España con la Unión Europea en el marco del Plan de Recuperación, Transformación y Resiliencia.

Por todo ello, los expertos insisten en la importancia de planificar con antelación la jubilación. La Seguridad Social pone a disposición de los ciudadanos simuladores oficiales que permiten calcular la pensión estimada según la edad de retiro y los años cotizados. Con esta información, cada persona puede valorar si le conviene o no jubilarse antes, teniendo en cuenta sus circunstancias económicas, profesionales y personales.

Jubilarse a los 63 años es legal, pero implica asumir un recorte relevante de los ingresos futuros. Por eso, tomar la decisión con información precisa y una estrategia financiera clara resulta imprescindible para garantizar una jubilación digna y estable.